Łatwiejsza szybsza spłata kredytu
Po zmianie przepisów banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu maksymalnie przez 3 lata od rozpoczęcia jego spłacania. Z kolei kto zechce nadpłacać raty kredytu, nie poniesie żadnych kosztów.
Nowe przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, która weszła w życie w zeszłym miesiącu są korzystniejsze nie tylko dla tych, którzy mają problem ze spłacaniem rat kredytu hipotecznego, ale też dla tych, którzy chcieliby tego zobowiązania pozbyć się wcześniej.
Szybciej na dwa sposoby
Żeby skrócić okres kredytowania, można jednorazowo wpłacić większą sumę, regulując zobowiązanie w całości lub co miesiąc spłacać nieco więcej niż wynosi miesięczna rata. Zanim jednak zdecydujemy się na jedną z metod, warto policzyć koszty.
- Każdy posiadacz kredytu hipotecznego ma prawo do jego wcześniejszej spłaty lub nadpłaty. Jednak często banki oczekują prowizji z tego tytułu, przy czym prowizja ta jest pobierana zazwyczaj w okresie pierwszych dwóch, trzech czy też pięciu lat
- mówi Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych. - Ponieważ dochody z kredytu hipotecznego skalkulowane są na długi czas, prowizja za wcześniejszą spłatę ma być rodzajem rekompensaty za utracone zyski.
Jednak to zabezpieczenie jest skuteczne zwłaszcza w sytuacji całkowitej spłaty kredytu w pierwszych latach. Często banki dają nam możliwość nadpłaty do określonej wysokości zadłużenia, np. do 30 proc. kwoty kredytu, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów. Bywa też, że w ogóle nie ograniczają wysokości nadpłat.
Staranniejsze regulacje
W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej prowizja za wcześniejszą spłatę może być pobierana maksymalnie przez 3 lata od rozpoczęcia spłaty kredytu i nie może być wyższa niż 3 proc. wartości spłaconej kwoty. To jednak górna granica. Banki będą mogły ustalić te prowizje na niższym poziomie i na krótszy okres. Porównując oferty, warto wziąć pod uwagę także ten aspekt, nawet jeśli nie spodziewamy się większego przypływu gotówki.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza dla klienta, że spłaca on cały kapitał oraz odsetki naliczone na dzień całkowitej spłaty kredytu.
Eksperci z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych obliczyli, ile można zaoszczędzić, spłacając całkowicie kredyt już po 5 latach. Zakładając, że wartość zaciągniętego kredytu to 300 tys. zł, początkowy zakładany czas jego spłaty to 25 lat, a oprocentowanie wynosi 4 procent, odsetki do spłaty przez cały 25-letni okres wynosiłyby około 175 tys. zł. Jeżeli zdecydujemy się ten kredyt spłacić po 5 latach, to zapłacimy tylko około 55 600 złotych odsetek. To oznacza 119 tysięcy złotych oszczędności. Sporo zaoszczędzić możemy także spłacając cały kredyt po 20 latach. Wtedy to zapłacimy ok. 164 tys. zł odsetek, co daje ponad 10 tys. zł oszczędności.
Opłacalne jest także nadpłacanie rat. Bank bowiem oblicza odsetki od kapitału pozostałego do spłaty.