Gotówka czy karta: Ile kosztują pieniądze na wakacjach za granicą?
Z gotówką za granicą czujemy się pewniej. Posługując się kartą najbardziej obawiamy się tego, że w miejscu naszej podróży nie będzie akceptowana, albo zostaniemy oszukani. Czy podczas zagranicznych wakacji opłaca się korzystać z kart płatniczych? Sprawdziliśmy m.in. ile wynosi prowizja za przewalutowanie i spready w siedmiu polskich bankach.
Pół na pół. Tak w skrócie można streścić wyniki badań, przeprowadzonych przez Instytut Ipsos dla Fundacji Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego, które zostały zrealizowane na przełomie 2015 i 2016 roku, a które sprawdziły m.in. czy respondenci podczas wyjazdów zagranicznych, które odbyli w ciągu trzech ostatnich lat, korzystali ze swoich kart płatniczych. Okazało się, że 49 proc. przebadanych deklarowało, iż wcale z nich nie korzystało, 22 proc. - raczej rzadko, 14 proc. - raczej często, a 15 proc., że bardzo często. Najrzadziej z tej formy płatności korzystały osoby młode w wieku od 18 do 30 lat (49 proc. ankietowanych) oraz osoby powyżej 61 lat (46 proc.). Proporcje inaczej rozkładały się w grupie wiekowej 31 - 60 lat, gdzie jedynie 40 proc. respondentów deklarowało, że wcale nie korzysta z kart płatniczych za granicą. Natomiast prawie co czwarta osoba w wieku 31 - 45 deklarowała (23 proc.), że transakcji bezgotówkowych za granicą dokonuje bardzo często.
Zatem gotówką czy kartą? To jeden z coraz częstszych dylematów przed wakacyjnym wyjazdem zagranicznym. Na jaką formę się zdecydować, aby nie wydać więcej niż zaplanowaliśmy?
Michał Kisiel, analityk portalu Bankier.pl uważa, że poleganie tylko na gotówce można się na nas zemścić i najlepiej połączyć obie formy płatności . -Niewielką ilość gotówki w lokalnej walucie zawsze warto mieć pod ręką. W odróżnieniu od kart płatniczych, gotówka jest powszechnie akceptowana - przyjmie ją nawet najmniejszy sklep czy restauracja. Zaletą karty płatniczej jest bezpieczeństwo. W razie rabunku gotówka jest stracona bezpowrotnie, kartę możemy zastrzec i zablokować złodziejowi dostęp do naszego konta. Plastik daje także łatwy dostęp do pieniędzy, gdy nie jesteśmy w stanie dokładnie oszacować naszych finansowych potrzeb - mówił Michał Kisiel.
Przemysław Barbrich, dyrektor zespołu PR Związku Banków Polskich uważa, że wybór sposobu płatności podczas zagranicznych wakacji powinniśmy uzależnić od typ wypoczynku, na który się decydujemy. -Jeśli jedziemy na urlop z biurem podróży i mamy wykupione wakacje w wersji all inclusive, to jak sami doskonale wiemy - koszty zewnętrzne, które będziemy ponosić, nie będą wysokie. Zakładając, że jedziemy na wakacje w Europie, zabieramy ze sobą trochę gotówki i kartę kredytową czy płatniczą. Jeśli to są dwutygodniowe wakacje all inclusive, to pewnie nie ma sensu aktywowania karty walutowej, ponieważ nawet biorąc pod uwagę spready i prowizje przy dokonywaniu transakcji bezgotówkowych lub wypłaty z bankomatów, dodatkowe obciążenia naszego rachunku nie będą raczej wysokie. Karta ma nam wówczas służyć jako zabezpieczenie naszych potrzeb i być dodatkowym źródłem finansowania. Inaczej sytuacja wygląda, gdy podróżujemy na własną rękę. Wtedy warto sięgnąć po karty multiwalutowe np. w euro, dolarach i zasilać je najpierw w kantorze internetowym pieniędzmi wymienionymi na waluty, aby obniżyć sobie nieco koszty drogich wymian ze złotówek np. na euro. Wówczas będziemy dokonywać rozliczeń w euro, płacąc w euro albo w dolarach, płacąc w dolarach - radzi Przemysław Barbrich.
Płacimy gotówką za granicą - wady i zalety
Z gotówką cały czas czujemy się bardziej bezpiecznie wyjeżdżając za granicę. Tak przynajmniej wynika z zeszłorocznego raportu opracowanego przez Vise Europe - wydawcy kart płatniczych.
Z opublikowanych w połowie czerwca ubiegłego roku badań wynika, że 61 proc. podróżujących Polaków deklarowało, iż z karty płatniczej chętnie korzysta w kraju, natomiast odsetek osób wyjeżdżających za granicę i korzystających tam z transakcji bezgotówkowych spadł o ponad połowę - do 34 proc. Złożyło się na to dwie zasadnicze obawy, które sprawiają, że mimo wszystko mając tradycyjne banknoty w portfelu cały czas czujemy się bardziej bezpiecznie.
Po pierwsze - 50 proc. respondentów przyznało, że wymienia złotówki na lokalną walutę, ponieważ nie wie czy tam, gdzie się wybierają ich karty płatnicze lub kredytowe będą akceptowane. Wniosek był jeden: im dalsza podróż, tym świadomość w tym zakresie mniejsza. Np. 90 proc. ankietowanych uważała, że kartą bez najmniejszych trudności posłuży się w Wielkiej Brytanii czy Hiszpanii, natomiast wybierając już do Zjednoczonych Emiratów Arabskich czy Brazylii przekonana o tym była już tylko co druga pytana osoba.
Po drugie - podróżując z gotówką czujemy się pewniej (41 proc. wskazań), ponieważ obawiamy się oszustw, podczas dokonywania transakcji kartą (taką odpowiedź wybrało 43 proc. respondentów).
Zalety płacanie gotówką za granicą
Jedną z zalet płacenia gotówką, będąc na zagranicznym wyjeździe jest rozplanowanie swojego wakacyjnego budżetu przed wizytą w kantorze - musimy oszacować ile pieniędzy będziemy mogli sobie pozwolić wydać. Poza tym posiadanie lokalnej waluty w portfelu pozwoli nam robić zakupy w niewielkich sklepach czy restauracjach lub targach. Aby uchronić się przed kradzieżą możemy skorzystać z dostępnych w wielu hotelach - sejfów (warunki ich udostępniania regulowane są przez poszczególne ośrodki wypoczynkowe, często wiążą się z poniesieniem dodatkowej opłaty).
Wady płacenia gotówką za granicą
Jak zwraca uwagę Michał Kisiel z serwisu Bankier.pl - podróżując tylko i wyłącznie z gotówką narażamy się na ryzyko bezpowrotnej utraty pieniędzy, gdy zostaniemy okradzeni. Podróżowanie ze znaczną sumą pieniędzy w sytuacji, gdy nie będziemy mieli możliwości wynajęcia sejfu, może skutecznie spędzać nam sen z powiek. Poza tym, gdy udajemy się do państwa, gdzie w lokalnych kantorach polska złotówka jest niewymienialna, zostaniemy bez żadnych środków, gdy nasze wydatki przekroczyły wcześniej planowany poziom. Może zdarzyć się również sytuacja odwrotna - przed wyjazdem wykupiliśmy więcej lokalnej waluty niż rzeczywiście potrzebowaliśmy. Po powrocie może okazać się, że jej kurs osłabł na tyle, że przy wymianie na złotówki będziemy stratni.
Płatność kartą - jak to działa?
Jeśli podczas wyjazdu za granicę decydujemy się korzystać z karty płatniczej lub kredytowej, powinniśmy sprawdzić jakie ewentualnie dodatkowe koszty poniesiemy w naszym banku za wykonanie takiej transakcji . Każdy bank stosuje swoje idywidualne rozwiązania dla poszczególnych typów kont, które prowadzi. Czasami nie zapłacimy dodatkowej prowizji za przewalu-towanie, czasami będzie to kilka procent od kwoty wykonanej transakcji. Tak samo w sytucji, gdy chcemy wypłacić gotówkę z bankomatu (należącego do sieci naszego banku, grupy do której należy nasz bank lub obcych bankomatów) czy przy prowadzeniu kont walutowych - niektóre rodzaje rachunków mogą nie być obciążone dodatkowymi opłatami, inne zaś pobiorą określony procent wartości wykonanej transakji. W tym ostatnim przypadku warto również upewnić się ile będzie nas kosztować korzystanie z karty walutowej oraz czy wypłaty są obciążone dodatkowymi opłatami. Poniżej przedstawiamy kilka hipotetycznych sytuacji, które mogą nas spotkać podczas korzystania z konta za granicą.
Płacimy kartą podpiętą do rachunku prowadzonego w polskich złotówkach za usługi wycenione w euro.
Tak dokonana transakcja zostanie przewalutowa-na na z euro na złotówki. W zależności od banku może za to zostać odprowadzona dodatkowa prowizja. Jeśli posiadamy konto walutowe prowadzone w euro, wówczas z naszego rachunku „zniknie” kwota dokładnie odpowiadająca wartości usługi, z której skorzystaliśmy.
Płacimy kartą, którą walutą rozliczeniową są złotówki. Jak będzie wyglądało przewaluto-wanie np. na liry turecki, funty egipskie, kuny chorwackie?
W przypadku kart Visa, gdzie walutą rozliczeniową jest złoty przeliczenia dokonuje organizacja Visa na podstawie swoich kursów. Można je sprawdzić na stronie internetowej. Bank może nas dodatkowo obciążyć prowizją za przewalutowanie - powinniśmy sprawdzić, ile wynosi ona w naszym banku (od 2 do 5,9 proc.). W przypadku kart MasterCard, gdzie walutą rozliczeniową jest euro, kwota transakcji jest przeliczana przez organizację płatniczą np. z kun chorwackich na euro (według kursu, który można sprawdzić na stronie internetowej). Nasz bank przelicza kwotę obciążenia podaną w euro na złote według stosowanej przez siebie tabeli. Tu uwaga - podobnie jak w przypadku kart Visa, niektóre banki dodatkowo stosują opłatę za przewalutowanie - wyjaśnia Michał Kisiel z serwisu Bankier.pl.
Jesteśmy na wakacjach poza strefą euro i chcemy wypłacić gotówkę z bankomatu. Czy korzystniejsze dla nas będzie znalezienie bankomatu, znajdującego się w ofercie naszego banku czy nie ma to znaczenia?
Jeśli w naszym banku za wypłatę z zagranicznego bankomatu nie jest pobierana prowizja, to powinniśmy tylko zwrócić uwagę, czy właściciel bankomatu nie życzy sobie dodatkowej opłaty. Tzw. surcharge bankomatowy jest dopuszczalny w niektórych krajach (przykład to Wielka Brytania), ale klient musi zostać uprzedzony przed wypłatą o tym fakcie. Jeśli nasz bank pobiera prowizję za wypłaty za granicą, ale daje nam darmowy dostęp do wybranych maszyn (np. grupy UniCredit w przypadku Pekao czy Citigroup dla klientów Citi Handlowy), to warto zaoszczędzić parę złotych i wybrać bankomat z „naszej” sieci - radzi w tym przypadku Michał Kisiel.
Przewalutowania, prowizje za wypłaty - ile zapłacimy w banku?
Bank BPH
1. Płacimy kartą 100 euro (w strefie euro i poza nią).
Karty MasterCard
Bank dokona przewalutowania z euro na złotówki według kursu banku. Brak prowizji.
Karty VISA
Przewalutowanie z euro na złotówki według tabeli kursów VISA. 2 proc. prowizji.
Karta Visa Classic Walutowa Euro
Brak kosztów za konwersję. Brak prowizji.
Karta Visa Classic Walutowa USD
Przewalutowanie z euro na dolary według tabeli kursów VISA. 2 proc. prowizji.
2. Wypłacamy gotówkę z bankomatu
Karta Debit MasterCard Gold, Karta Visa Classic Walutowa - brak prowizji. Pozostałe karty- 2,5 proc. od kwoty wypłaty, min. 12 zł.
3. Opłata za prowadzenia konto walutowego (euro, dolar, funt brytyjski)
5 zł. Opłata nie jest pobierana, jeżeli klient jest jednocześnie posiadaczem jednego z rachunków: Maksymalne Konto, Kapitalne Konto, Złoty Sezam, Srebrny Sezam lub Sezam Max.
Bank BZ WBK
1. Płacimy kartą 100 euro w strefie euro.
Karta MasterCard < 20, Karta MasterCard walutowa w euro, karta kredytowa World MasterCard . Brak prowizji.
Pozostałe karty
2,8 proc. naliczane od wartości transakcji po przewalutowaniu na walutę rachunku.
Przykład: jeśli kurs euro w momencie księgowania transakcji wynosiłby 4,5 zł, to transakcja w wysokości 100 euro kosztowałaby klienta 12,6 zł. Stawki spread zmieniają się każdego dnia zależnie od kursów kupna i sprzedaży.
2. Poza strefą euro płacimy 100 euro
Karta MasterCard < 20, karta MasterCard walutowa (w euro), karta kredytowa World MasterCard - bez opłat. W przypadku pozostałych kart - 2,8 proc.
Credit Agricol
1. Płacimy kartą 100 euro w strefi euro i poza nią
(Symulacja na naszą prośbę przygotowana dla najpopularniejszego konta - PROSTOoszczę-dzające PLUS, które jest powiązane z kartą - MasterCard Debit Standard).
Kurs euro z 12 lipca 2016 r. wg BZWBK wynosił 4,5830 zł (BZWBK jest procesorem CABP).
Dodatkowa opłata za przewalutowanie wynosi 3 proc. wartości transakcji, czyli 3 euro, czyli w tej sytuacji 13,74 zł.
2. Wypłacamy gotówkę z bankomatu
Opłata za wypłatę gotówki z bankomatów za granicą (za pojedynczą wypłatę) kartą, bez względu na walutę, zależy od pakietu konta. W przypadku Konta PROSTOoszczędzającego PLUS (karta MasterCard Debit Standard) opłata wyniesie 0 zł do końca 2016 r.
3. Opłata za prowadzenia konta walutowe (euro, dolar, funt brytyjski)
Prowadzenie rachunku walutowego w euro, dolarach, funta brytyjskiego jest bezpłatne.
CitiHandlowy
1. Płacimy kartą 100 euro w strefi euro i poza nią
Karta debetowa
Możliwia przepięcie do rachunków walutowych prowadzonych w euro, dolarach i funtach. W sytuacji, gdy waluta transakcji i waluta rachunku są takie same, brak kosztów przewalutowania. W pozostałych przypadkach, transakcja rozliczna wg. tabeli kursu wymiany z dnia księgowania transakcji. Spread dla rozliczania transakcji kartami debetowymi (w przypadku gdy waluta rozliczeniowa transakcji i waluta rachunku są inne) wynosi 8,5 proc.
Karta kredytowa
Prowizja za przewalutowanie dla kart kredytowych Visa lub MasterCard wynosi 5,8 proc. wartości transakcji zagranicznej (niezależnie czy dokonana w strefie euro czy nie). Prowizja banku doliczana jest po przewalutowaniu transakcji na złotówki po kursie VISA lub MasterCard. Przykład: Kurs MasterCard z 11 lipca wynosił 4,4170 zł. Płacimy 100 euro (po przeliczeniu na złotówki: 441,84 zł). Prowizja banku 5,8 proc. - 25,63 zł. Suma: 467,47 zł.
2. Wypłacamy pieniądze z bankomatu
Karta debetowa
Wypłaty z bankomatów Citi oraz z obcych na całym świecie są bezpłatne.
Karta kredytowa
Wypłata z bankomatu kartą kredytową będzie obciążona prowizją od transakcji gotówkowych i wyniesie 6 proc., ale nie mniej niż 10 zł (wysokość prowizji niezależnie od tego czy będzie dokonana w bankomacie Citi czy innym)
3. Opłata za konto walutowe (euro, dolar, funt)
Bezpłatne
ING Bank Śląski
1. Płacimy kartą 100 euro w strefi euro
W przypadku karty Maestro EUR, konto walutowe zostanie obciążone dokładnie kwotą 100 euro bez żadnej dodatkowej prowizji. W przypadku kart kredytowych Visa i MasterCard, transakcja zostanie przeliczona z euro na złotówki wg. kursu banku z dnia rozliczenia transakcji. Bank nie dolicza żadnej dodatkowej prowizji za przewalutowanie. W przypadku transakcji przeliczanych z euro na złotówki, kurs banku uwzględnia spread w wysokości 6 proc.
2. Płacimy kartą 100 euro poza strefą
W przypadku transakcji w walucie innej niż euro (np. dolar, funt brytyjski), transakcja zostanie najpierw przeliczona przez organizację płatniczą na euro (wg kursu tej organizacji), a następnie zostanie przeliczona z euro na złotówki wg. kursu banku z dnia rozliczenia transakcji. W tym przypadku również bank nie dolicza żadnej dodatkowej prowizji za przewalutowanie.
3. Wypłacamy gotówkę z bankomatu
W przypadku karty Maestro EUR, do wypłat gotówki za granicą bank nalicza prowizję w wysokości 6% min 9 zł. Opłata ta pobierana jest również, gdy wypłacana jest gotówka w zagranicznych bankomatach, należących do innych banków z grupy ING.
4. Opłata za prowadzenie konta walutowego (euro, dolar, funt)
Brak
mBank
1. Płacimy kartą 100 euro w strefie euro i poza nią
Symulacja transakcji wykonanej 11 lipca.Spread dla karty MasterCard - 3 proc., dla Visy - brak. W przypadku transakcji dokonanych w walucie innej niż waluta rozliczeniowa karty (MasterCard - euro, Visa - złotówki) pobierana jest dodatkowo prowizja w wysokości 3 proc. wartości transakcji.
Karta VISA (prowizja za przewalutowanie 5,9 proc.): 100 euro x 4.4370887373 zł (kurs euro)= = 443,71 zł plus 5,9 proc. prowizji (w tym przypadku - 26,17889 zł). Całkowity koszt transakcji = 469,89 zł
Karta MasterCard (prowizja za przewalutowa-nie 2 proc.): 100 euro x 4.5314 zł = 453,15 zł plus 2 proc. prowizji (w tym przypadku 9,0628 zł). Całkowity koszt transakcji = 462,21 zł
2. Wypłacamy gotówkę z bankomatu
mBank nie posiada bankomatów własnych poza granicami Polski. Zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji, prowizja od wypłat gotówki w bankomatach za granicą wynosi 3 proc. min. 9 zł (niektóre typy kart są zwolnione z tej opłaty, np. karty wydawane do rachunków eKonto Plus oferuje bezpłatną wypłatę z bankomatów za granicą).
3. Opłata za prowadzenia konta walutowego (euro, doloar, funt)
Brak opłat
Bank Pekao S.A.
1. Koszt przewalutowania
Bank Pekao nie pobiera żadnych prowizji i opłat za przewalutowanie. Przeliczenie walut odbywa się wg. schematu: transakcje dokonane w walutach obcych (kartą wydaną do rachunku w złotych) są przeliczane w dniu dokonania płatności w pierwszej kolejności na dolary, a następnie na złote, według kursów obowiązujących w systemie MasterCard.Istnieje możliwość wyrobienia karty wielowalutowej. To jedna karta, którą można podłączyć do różnych rachunków: w złotówkach, euro, frankach szwajcarskich, dolarach i funtach brytysjkich. Jest to karta debetowa, która automatycznie przełącza się pomiędzy rachunkami (sama „wie” w jakiej walucie płaci klient) i pobiera pieniądze bezpośrednio z odpowiedniego rachunku walutowego.
2. Płacimy kartą 100 euro w strefie euro i poza nią
Jeśli klient zapłaci inną kartą MasterCard wydaną przez Bank Pekao (niż karta wielowalutowa), to zapłaci dokładnie tyle, ile wynoszą kursy organizacji kartowej w danym dniu.
3. Wypłacamy gotówkę z bankomatu
Możliwość bezpłatnej wypłaty z 19 tys. bankomatów Grupy Unicredit oznaczonych logo z jedynką na czerwonym tle m.in. w Chorwacji (Zagrebacka Banka), we Włoszech, Austrii (Bank Austria), Niemczech (HypoVereinsbank), Czechach, Słowacji, Bułgarii (Bulbank) i Rumunii oraz Turcji (YapiKredi).
4. Opłata za konto walutowe
Zależy od tego jaki rachunek w złotych prowadzi klient. Przykładowo: 1. Eurokonto Mobilne (min. wpływy miesięczne - 500 zł, 0 zł opłaty za prowadzenie) - 1,10 dolarów; 0,99 euro; 1,39 franków szwajcarskich; 0,69 funtów brytyjskich. 2. Eurokonto Aktywne Plus (opłata za prowadzenie rachunku w polskich złotych - 9,90 zł, min. wpływy - 500 zł) - konto walutowe bezpłatne. W ofercie również m.in. bezpłatne ubezpieczenie w podróży.